应该购买长期护理保险吗？
Should You Buy Long Term Care?
是否该购买长期护理保险？这是一个远比人寿保险、重病保险等要个人化的决定。下面这篇环球邮报的文章反映了加拿大人在长期护理保险方面的现状和困惑，特翻译于此，供大家参考:
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住进老年护理中心或在家中需要长期护理可能是任何人老年人的一部分，这不是秘密。
政府面临着长期护理费用的攀升也不是秘密，因为加拿大人老年人的比例越来越大。
那么长期护理保险是不是一个解决办法呢？
专家们对此有不同看法，而大多数加拿大人则甚至没有考虑过。 Leger Marketing为加拿大人寿与健康保险协会（CLHIA）进行的一项调查发现，近四分之三的受访者（74％）表示，他们在退休计划中没有考虑长期护理的需要。
CLHIA政策制定与健康部副总裁斯蒂芬·弗兰克（Stephen Frank）表示：“很多人不知道他们之前有责任要计划。 “，他补充道：“有一个错误的印象是认为政府的计划将涵盖人们的长期护理费用。这只是不正确的。“
事实上，CLHIA估计为应对加拿大老龄化潮医疗服务所需的资金将要1.2万亿加元，而目前政府的计划只能达到这一数额的一半，所以短缺将以数十亿加元计。
据弗兰克先生说，老年人需要长期护理的可能性并不高，约占17％。 “保险可以在帮助做好准备工作方面发挥重要作用，”他说，“而不是要存款”。
在多伦多有关怀客户服务的财务策划人罗纳·比伦鲍姆（Rona Birenbaum）同意，长期照顾的成本在任何人的退休计划中都应该是重要的考虑因素。但是，她看到了两种应对这种费用的方法，其中一个确实是为了节省成本。
“你把自己放在这样一个位置，”她说，“你能负担得起，无论你是否需要它。”
但是，她补充说：“如果你的财务状况看起来好像你不能负担得起，那么你可以考虑将保险作为预备费用的一部分或全部。”
她看到保险的问题是“这很贵，”她说。 “常需要个人或夫妇挪用一些做其他非常重要计划的金钱，如退休储蓄或生活方式改变。”
Birenbaum女士的另一个担忧是，购买保险后，保费价格还可能上涨。她说，在加拿大和美国，保险公司最近都提高了长期护理保单的价格。
她说：“所以我看到的最糟糕的情况是有人可能会说：”我可以每月支付200加元，五年之后，每个月300加元。“ “然后五年后，它再次上升，到达付不起的地步。他们必须取消它或降低额度，从而变得没有多大的意义。他们把那么多钱放进去，却永远不会索赔。“
对于加拿大渥太华大学人口健康建模研究主席的教授和持有人迈克尔·沃尔夫森来说，并不总是清楚保险保单所涵盖的内容。
他说：“很难知道你所购买的是什么，因为需要长期护理的界限是什么，什么情况下不需要，判断起来是非常主观的。”他说。
保险一般是基于失去两个所谓的ADL（日常生活活动），但怎样判定很难简单直截了当。他说：“人们有不同程度的困难。” “这不总是能用’是’或’不是’来回答。”
保费高昂的原因之一是客户不足。保险公司需要更年轻的人购买政策，但许多人要么不觉得紧迫，要么还有其他更要用钱的地方，如偿还房贷或退休储蓄。
弗兰克先生说：“很多人是在帮助父母到长期护理时才意识到有长期护理保险需要的，但这时他们自己可能也已经五十多岁，甚至50大几了，买起来可能已经非常昂贵。这是你更年轻时应该购买的东西。“
虽然Birenbaum女士认为，退休收入有保障的人可能也能承担长期护理的费用，但弗兰克先生担心他们可能无法准确计划，可能会“不得不挤其他资产或其他储蓄，希望足够。“他指出，如果有需要，保险的支付总是超过保费总额的。
老年委员会，一个渥太华的非营利组织，出版了一份指南，可以帮助还没退休的人决定保险是否是一个好主意。环球邮报也制作了一个评估表来帮助规划。
同时，弗兰克先生说，他的组织主张联邦和省政府可以购买长期护理保险的保费免税。他说，即使是15％的税收抵免也是有益的。
“这可以帮助人们降低成本。“
译自环球邮报，作者：AUGUSTA DWYER Feb. 03, 2016（https://www.theglobeandmail.com/globe-investor/retirement/retire-health/should-you-buy-long-term-care-insurance/article28512380/）；翻译：方金琪(加拿大医疗保险资讯网)
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